Protection sociale : le vrai coût d'être freelance
Quand on quitte le salariat, on perd bien plus qu'un salaire fixe. On perd une mutuelle financée à 50%, des indemnités maladie généreuses, et une prévoyance complète. Voici exactement ce que vous avez et ce qu'il vous manque en tant que freelance en 2026.
Ce que vous avez d'office (régime obligatoire)
Bonne nouvelle : depuis 2020, tous les indépendants sont rattachés au régime général de la Sécurité sociale. Vos remboursements maladie sont donc identiques à ceux d'un salarié.
| Prestation | Salarié | Freelance TNS | Freelance SASU |
|---|---|---|---|
| Remboursement médecin | 70% | 70% | 70% |
| Hospitalisation | 80% | 80% | 80% |
| Indemnités journalières | 50% du salaire (max 52,28€/j) | 1/730ème du revenu (max 63,52€/j) | 50% du salaire |
| Délai de carence maladie | 3 jours | 3 jours | 3 jours |
| Congé maternité | 16 semaines | 8 semaines (minimum) | 16 semaines |
| Allocation maternité | ~3 666€/mois | ~3 666€ (si revenus suffisants) | ~3 666€/mois |
| Assurance chômage | Oui | Non | Oui (si salaire) |
Le trou béant : les indemnités journalières
C'est le point faible majeur du freelance. Si vous tombez malade :
- En micro-entreprise, vos IJ sont calculées sur votre revenu cotisé (après abattement)
- Avec un CA de 50 000€ en BNC : revenu cotisé = 33 000€, soit des IJ d'environ 45€/jour
- Un salarié au même revenu touche environ 90€/jour
Les 3 couvertures à souscrire absolument
La mutuelle santé (obligatoire de fait)
Le régime obligatoire ne rembourse que 70% des soins. Sans mutuelle, une hospitalisation peut vous coûter des milliers d'euros.
| Formule | Prix mensuel moyen | Couverture |
|---|---|---|
| Basique | 30-50€ | Optique/dentaire minimal |
| Intermédiaire | 50-80€ | Bon remboursement |
| Premium | 80-150€ | Chambre individuelle, dépassements |
La prévoyance (maintien de revenu)
C'est LA couverture la plus importante. Elle vous verse un complément de revenu en cas d'arrêt maladie, invalidité ou décès.
| Garantie | Ce qu'elle couvre | Prix indicatif |
|---|---|---|
| Arrêt de travail | 60-100% du revenu pendant 3 ans | 50-150€/mois |
| Invalidité | Rente mensuelle à vie | Inclus |
| Décès | Capital versé aux proches | Inclus |
La RC Professionnelle
La Responsabilité Civile Professionnelle couvre les dommages causés à vos clients dans l'exercice de votre activité.
- Obligatoire pour certaines professions (BTP, santé, conseil)
- Fortement recommandée pour tous les freelances
- Prix : 15-50€/mois selon l'activité et le CA
Le budget protection sociale du freelance
Pour un freelance qui gagne 60 000€/an net :
| Poste | Montant mensuel | Annuel |
|---|---|---|
| Mutuelle (intermédiaire) | 65€ | 780€ |
| Prévoyance (80% du revenu) | 100€ | 1 200€ |
| RC Pro | 25€ | 300€ |
| PER (épargne retraite) | 300€ | 3 600€ |
| Total | 490€ | 5 880€ |
C'est environ 10% du revenu net. C'est le prix de la sécurité.
Sources officielles 2026 :
- Ameli.fr - Protection maladie indépendantsameli.fr/assure/droits-demarches
- URSSAF - Cotisations et prestationsurssaf.fr
- Service-public.fr - Indemnités journalières TNSservice-public.fr
- CNAVPL/CIPAV - Retraite professions libéralescipav-retraite.fr
- Code de la Sécurité Socialelegifrance.gouv.fr